Qué es el deducible.
Es una cantidad fija, definida en la carátula de tu póliza, que tú cubres por padecimiento antes de que la aseguradora empiece a pagar. Funciona como filtro: los gastos médicos menores los absorbes tú; los mayores — los que pueden comprometer tu patrimonio — los absorbe el seguro. Por eso el producto se llama gastos médicos mayores.
Regla general del mercado: a mayor deducible, menor prima anual, porque le estás diciendo a la aseguradora que tú te haces cargo de la primera parte del riesgo.
Qué es el coaseguro.
Es el porcentaje del gasto que tú pagas después de cubierto el deducible. En México el estándar de mercado es 10%, con planes que van del 5% al 30%. A menor coaseguro, mayor prima, y viceversa.
El orden de aplicación, con un ejemplo.
Supón un padecimiento con gasto total de $300,000 MXN, una póliza con deducible de $20,000 MXN y coaseguro de 10%:
- Deducible: pagas los primeros $20,000 MXN.
- Base del coaseguro: quedan $280,000 MXN.
- Coaseguro: pagas 10% de $280,000 = $28,000 MXN.
- La aseguradora cubre los $252,000 MXN restantes.
Tu gasto de bolsillo total: $48,000 MXN sobre un evento de $300,000 MXN. Las cifras son ilustrativas, no garantizadas — cada póliza define sus propios montos.
El tope de coaseguro: la cláusula que más importa.
Sin tope, el coaseguro escala sin límite: en un tratamiento de $2,000,000 MXN — una cifra realista en padecimientos oncológicos o terapia intensiva prolongada, donde un solo día puede costar hasta $40,000 MXN — un coaseguro de 10% sin tope significa $200,000 MXN de tu bolsillo.
El tope de coaseguro pone un máximo a esa cantidad — por ejemplo, $50,000 MXN — sin importar el tamaño del siniestro. Es la diferencia entre un gasto absorbible y uno que obliga a vender activos.
Cómo elegirlos: la regla de la capacidad de ahorro.
El deducible y el coaseguro correctos no son los más bajos — son los que tu ahorro puede absorber sin estrés. El criterio que aplicamos:
Deducible: elige el monto más alto que podrías cubrir hoy con ahorro líquido sin tocar inversiones ni endeudarte. Si tienes $40,000 MXN de fondo disponible, un deducible de $30,000–$40,000 MXN baja tu prima todos los años a cambio de un riesgo que ya puedes absorber. Si tu fondo es de $10,000 MXN, un deducible alto es un ahorro falso: la prima baja, pero el día del siniestro el deducible te obliga a endeudarte.
Coaseguro: el 10% estándar funciona para la mayoría de los casos siempre que haya tope. Pagar prima extra por bajarlo a 5% suele rendir menos que invertir esa misma prima en mejor suma asegurada o en asegurar el tope.
El conjunto: deducible, coaseguro, tope y red hospitalaria se eligen juntos, no por separado. Dos pólizas con la misma prima pueden dejar gastos de bolsillo radicalmente distintos en el mismo siniestro. El contexto completo de qué mueve la prima está en cuánto cuesta un seguro de gastos médicos mayores.
Una nota sobre comparar solo por prima.
La prima anual es el número más visible y el menos informativo de una póliza. Lo que determina tu experiencia real es cuánto sale de tu bolsillo el día que la usas — y eso lo definen el deducible, el coaseguro y su tope. En Seguros México hacemos esa cuenta contigo: tomamos tu póliza vigente o la cotización que estés considerando y te entregamos los escenarios de gasto de bolsillo en cifras claras, en pesos mexicanos. Puedes empezar con nuestro cotizador de gastos médicos mayores de uso libre. Las cifras de cualquier proyección son ilustrativas, no garantizadas.
