No hay precio de lista. La prima se construye sobre siete factores, y dos personas de la misma edad pueden pagar cantidades muy distintas por el mismo producto. Esta página explica cada factor, qué información reunir para que una cotización sea comparable, y cómo leer dos propuestas sin equivocarte.
En orden de peso. Los cuatro primeros describen a quién se asegura; los tres siguientes, qué se contrata. La prima es el resultado de los siete juntos, no de ninguno por separado.
Es el factor de mayor peso y el único que se mueve solo. La prima sube cada año y el ritmo se acelera con la edad, porque la probabilidad de un evento hospitalario crece más rápido que lineal. En una póliza familiar o colectiva no manda el promedio: manda la distribución, porque cada asegurado se tarifica por su propia edad.
Lo que existe al momento de contratar se declara. Según lo declarado, la aseguradora puede aceptar sin cambios, excluir un padecimiento, aplicar un recargo o no emitir. Omitir algo no abarata la póliza: la deja sin efecto justo en el evento que se quiso ocultar, porque la aseguradora revisa el expediente médico cuando se presenta la reclamación, no cuando se cobra la prima.
Es el techo que la póliza paga, en los términos en que ella misma lo defina —por padecimiento, por año o por vida del contrato, que no es lo mismo—. Subirla encarece la prima menos de lo que la mayoría supone; bajarla ahorra poco y expone mucho. La pregunta correcta no es cuánto cuesta subirla, sino qué pasa el día que un tratamiento largo la agote.
Lo que paga el asegurado antes de que entre la aseguradora, y aplica por padecimiento, no una vez al año. Subirlo baja la prima: es riesgo que el asegurado asume. Es la palanca más usada para ajustar un presupuesto, y también la que más sorprende el día del hospital a quien no la revisó al firmar.
El porcentaje de los gastos cubiertos que corre a cargo del asegurado una vez cubierto el Deducible. Su tope es el máximo que puede acabar pagando por ese concepto. Una póliza sin tope de coaseguro y una con tope pueden verse casi idénticas en la carátula y ser dos productos distintos en un evento grave: el tope es lo que convierte una cifra abierta en una cifra conocida.
A qué hospitales se puede entrar y en qué condiciones. Es el factor que más separa dos cotizaciones que por lo demás son iguales. Hay contratos que aplican Deducible y Coaseguro distintos según el hospital de ingreso, de modo que la red no solo define dónde te atienden, también cuánto pagas al hacerlo. Una red amplia sube la prima; una red recortada la baja y traslada la diferencia al asegurado el día que necesita ingresar.
Un plan familiar no es la suma de pólizas individuales: cambia el cálculo. Y sobre el total pesa la forma de pago —anual o en parcialidades—, porque fraccionar el pago tiene recargo. Es la única variable de esta lista que no cambia la cobertura y sí cambia el desembolso.
A los siete se les suma un octavo que no cambia la cobertura: la forma de pago. Fraccionar la prima en parcialidades tiene recargo.
Este es el error que más caro sale: pedir cotizaciones sin fijar antes la configuración. Si cada aseguradora responde con su propio Deducible y su propia Suma Asegurada, al final no hay dos propuestas comparables — hay varias propuestas distintas y ninguna manera honesta de elegir.
La regla es una sola: misma especificación, misma información, misma fecha para todas. Es la única forma de que las respuestas signifiquen algo.
Siete columnas, en este orden. La prima va primero porque es lo primero que todo el mundo mira, y última en importancia porque es la consecuencia de las otras seis.
| Qué comparar | Qué es | Dónde está la trampa |
|---|---|---|
| La prima anual | Es lo primero que se mira y lo último que decide. | Una prima más baja casi siempre está comprada con Deducible más alto, Coaseguro más alto o red más chica. No es un plan mejor: es el mismo riesgo colocado en otro lugar. |
| El Deducible | Es el primer desembolso real, y aplica por padecimiento. | Dos propuestas con Deducible distinto no son comparables por prima. Iguálalas mentalmente antes de decidir. |
| El Coaseguro y su tope | Define el techo de lo que puedes acabar pagando. | Una propuesta puede omitir el tope. Si no aparece por escrito, pregúntalo: la diferencia entre tener tope y no tenerlo es de otro orden de magnitud. |
| La Suma Asegurada y su base | El techo del contrato y cómo se cuenta. | Por padecimiento, por año o por vida del contrato no es lo mismo. Dos sumas idénticas con bases distintas son dos coberturas distintas. |
| La red hospitalaria | Dónde te atienden y con qué condiciones. | Compara por nombre de hospital, no por nombre de red. Y revisa si hay Deducible o Coaseguro diferenciado por nivel. |
| Exclusiones y periodos de espera | Lo que no opera, y lo que no opera todavía. | Viven en las condiciones generales, no en la carátula. Es la sección que menos se lee y la que más decide un siniestro. |
| Antigüedad y preexistencias | Qué se conserva si vienes de otra póliza. | Cambiar de aseguradora reinicia periodos de espera y puede convertir lo cubierto de hoy en preexistencia mañana. Cambiar solo de Agente, no. |
Ninguna de estas siete se resuelve mirando la carátula sola. La carátula dice qué se contrató; las condiciones generales dicen cómo se paga. Antes de firmar se leen las dos.
Siete preguntas. Si alguna se responde con «eso viene en las condiciones», la respuesta correcta es pedir la página donde viene.
Para una persona física, la prima de gastos médicos mayores puede considerarse deducción personal en la declaración anual, dentro de los límites y requisitos que marca la ley. Cuánto representa en tu caso depende de tu tasa marginal y del tope general de deducciones personales; lo revisas en el simulador de deducciones personales y lo confirmas con tu contador.
Si la póliza la paga una empresa para sus colaboradores, el marco es otro —el de previsión social, con su requisito de generalidad— y está expuesto en deducibilidad del seguro de Gastos Médicos Mayores para empleados.
Entonces el producto es otro. Un colectivo se suscribe sobre el grupo y no persona por persona, la siniestralidad previa entra en el cálculo, y el precio sale de concursar el riesgo entre aseguradoras con una sola especificación técnica.
Está expuesto en seguro de Gastos Médicos Mayores para empresas, y el desglose del costo en cuánto cuesta un seguro de Gastos Médicos Mayores para una empresa.
Cinco preguntas se repiten, y las dejamos planteadas antes de responderlas: «¿Cuánto cuesta un seguro de Gastos Médicos Mayores?», «¿Por qué esta página no publica rangos de precio?», «¿Qué necesito para pedir una cotización comparable?», «¿Es más barato contratar joven?» y «¿La prima es deducible?». Las respuestas van abajo.
No hay un precio de lista. La prima se construye sobre la edad de cada asegurado, el estado de salud declarado, la Suma Asegurada, el Deducible, el Coaseguro y su tope, la red hospitalaria, cuántas personas entran y la forma de pago. Esta página explica cada factor; la cifra concreta sale de una cotización con datos reales.
Porque un rango sin fuente y sin fecha orienta mal más veces de las que orienta bien: el mismo perfil paga distinto según la red y el Deducible que elija, y la referencia envejece en cada renovación. Preferimos explicar de dónde sale el número y entregar el tuyo por escrito.
Edades exactas de cada asegurado, ciudad, declaración de salud, y una misma Suma Asegurada, un mismo Deducible y un mismo Coaseguro para todas las aseguradoras. Si cada una responde con su propia configuración, no hay comparación posible: hay siete documentos distintos.
Sí. La edad es el factor de mayor peso y el único que avanza solo. No es un argumento de venta: es cómo está construido el producto.
Para una persona física, la prima de gastos médicos mayores puede considerarse deducción personal en la declaración anual, dentro de los límites y requisitos que marca la ley. Cuánto representa depende de la tasa marginal y del tope general de deducciones personales; se revisa en el simulador de deducciones personales y se valida con un contador. Para una empresa que asegura a sus colaboradores el marco es otro, el de previsión social.
Esta página explica cómo se construye una prima; no es una cotización, una oferta ni una estimación de precio. No publica rangos: la prima aplicable es la que emita la aseguradora sobre la información declarada, y las coberturas y exclusiones son las de la póliza contratada. Seguros México® es intermediario de seguros: las pólizas las emite una institución de seguros autorizada por la CNSF. Cédulas del equipo: V382254 y V382699. El tratamiento fiscal depende de cada caso y debe validarse con un contador.
Te llega en menos de 2 minutos. Lo guardas, lo consultas en abril cuando declares. Te atiende un Agente de Seguros con cédula CNSF: las del equipo son V382254 y V382699.
Esta página explica los factores. Con tus datos concursamos el riesgo en el mercado con una sola especificación y te entregamos las opciones por escrito, con Deducible, Coaseguro, tope y red a la vista para que compares lo comparable. Te atiende un Agente de Seguros con cédula CNSF, no un cotizador automático.