¿Por qué no publicamos un precio por empleado?
Porque cualquier cifra que pusiéramos aquí sería falsa para casi todo el que la leyera, y lo sería en las dos direcciones: baja para unas empresas y alta para otras, sin que ninguna pudiera saber en cuál de los dos casos está.
Un promedio de mercado esconde justo lo que decide el precio. Dos empresas con el mismo número de empleados y el mismo presupuesto pueden recibir propuestas muy distintas por la distribución de edades de su plantilla, por su historial de reclamaciones o por la red hospitalaria que necesitan de verdad. El promedio no distingue entre ellas; la cotización sí.
Y hay una razón de método: una cifra sin fuente y sin fecha envejece en la primera renovación y nadie la corrige. Preferimos explicar el mecanismo, que no caduca.
¿Qué factores determinan el costo?
Ocho, y actúan juntos. Los cuatro primeros describen al grupo; los cuatro siguientes, lo que se contrata para él.
- Número de asegurados. Cuántos titulares y cuántos dependientes entran. No es una regla de tres: sumar personas no multiplica la prima en la misma proporción.
- Distribución de edades. No el promedio. Dos grupos con el mismo promedio se tarifican distinto si uno está concentrado en los extremos, porque cada asegurado entra al cálculo con su propia edad.
- Giro de la empresa. La actividad define el perfil de riesgo del grupo y, en algunos casos, las reglas de suscripción que la aseguradora le aplica.
- Siniestralidad previa. Lo que el grupo reclamó en periodos anteriores. Cuando la empresa ya tiene historial propio, es el dato con más peso de los ocho.
- Suma Asegurada. El techo que el contrato paga, en los términos en que la póliza lo defina —por padecimiento, por año o por vigencia, que no es lo mismo—.
- Deducible. Lo que paga el asegurado antes de que entre la aseguradora, por padecimiento. Subirlo baja la prima porque mueve riesgo hacia el colaborador.
- Coaseguro y su tope. El porcentaje a cargo del asegurado después del Deducible y el máximo que puede acabar pagando por ese concepto.
- Red hospitalaria. A qué hospitales entra la plantilla y en qué condiciones. Es el factor que más separa dos cotizaciones que por lo demás son idénticas.
Encima de los ocho pesa la forma de pago: fraccionar la prima en parcialidades tiene recargo, y es la única variable de la lista que no cambia la cobertura y sí cambia el desembolso.
¿Cómo se llega al número?
Con un concurso, no con una consulta. El procedimiento tiene cuatro momentos y el orden importa:
- Se reúne el expediente. Listado de asegurados con edades, carátula de la póliza vigente si existe, y reporte de siniestralidad del último periodo. Sin siniestralidad las aseguradoras cotizan con reservas, y el número que devuelven vale menos.
- Se fija una sola especificación técnica. Una Suma Asegurada, un Deducible, un Coaseguro y un nivel de red para todas. Este paso es el que hace comparables las respuestas; sin él se reciben propuestas distintas sin manera honesta de elegir entre ellas.
- Se concursa en igualdad. Misma información y misma fecha para todo el mercado. Cada aseguradora responde con su cálculo sobre exactamente el mismo riesgo.
- Se compara y se documenta. Las respuestas se ponen lado a lado con las diferencias visibles, y la recomendación se entrega por escrito. Decide el contratante.
Ese es el punto en el que aparece el número, y aparece varias veces: una por aseguradora. No hay una prima de mercado anterior a este ejercicio.
¿Sacamos el número de tu empresa?
Con la carátula de la póliza vigente y el reporte de siniestralidad del último periodo, el riesgo puede salir al mercado.
¿Por qué dos cotizaciones con la misma prima no valen lo mismo?
Porque la prima es la consecuencia, no la variable. Una propuesta más barata casi siempre está comprada con un Deducible más alto, un Coaseguro más alto o una red más chica, y eso no es un plan mejor: es el mismo riesgo colocado en otro lugar, normalmente sobre el colaborador el día que necesita hospitalizarse.
Al comparar, la empresa debería poder ver en la misma tabla la prima, el Deducible, el Coaseguro con su tope, la base de la Suma Asegurada, la red por nombre de hospital y los periodos de espera. Si una propuesta no trae el tope de coaseguro por escrito, la pregunta correcta es pedirlo, no suponerlo.
El detalle de cómo se leen dos propuestas está en qué determina la prima de un seguro de Gastos Médicos Mayores.
¿Quién paga: la empresa, el colaborador, o los dos?
Los tres esquemas existen y se deciden antes de la emisión. La empresa puede asumir la prima completa como prestación; puede cubrir al titular y dejar a los dependientes por cuenta del colaborador vía nómina; o puede compartir el costo en la proporción que defina.
La decisión no es solo presupuestal: el reparto influye en cuánta gente se adhiere, y la adhesión influye a su vez en la suscripción y en el precio, porque un grupo con participación alta se comporta distinto a uno donde solo entran quienes creen que lo van a usar.
El tratamiento fiscal del gasto tiene su propio marco, el de previsión social, con requisitos que no se cumplen solos. Está expuesto en deducibilidad del seguro de Gastos Médicos Mayores para empleados.
¿Qué hace que suba en la renovación?
Tres cosas, y solo una está en manos de la empresa. El grupo cumplió un año más. El costo de la atención médica en el país sube cada año. Y la siniestralidad del periodo —lo que el grupo reclamó— entra al cálculo del siguiente.
Sobre la tercera sí se puede trabajar, y no recortando cobertura: llegando a la renovación con el reporte en la mano, con tiempo para volver a concursar el riesgo si la propuesta no se sostiene, y con la composición del grupo actualizada. Una renovación firmada por inercia dos semanas antes del vencimiento no tuvo ninguna de las tres cosas.
Qué pedimos para cotizar
El expediente mínimo es corto: listado de asegurados con edades, ciudad o ciudades donde vive la plantilla, carátula de la póliza vigente si la hay, y reporte de siniestralidad del último periodo. Con eso se fija la especificación y sale el concurso.
Antes de nada va la carta de gestión: sin el mandato de la empresa por escrito no se puede pedir información a la aseguradora ni cotizar a su nombre. Qué es y qué no es está en el pilar: seguro de Gastos Médicos Mayores para empresas. Por plaza, empresas en Saltillo y empresas en Monterrey.
844 120 9000 — mismo número para llamada y WhatsApp. Agentes de Seguros con cédulas CNSF V382254 y V382699, verificables en el registro público de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas.
Las preguntas que llegan con el presupuesto
Cinco se repiten, y las dejamos planteadas antes de responderlas: «¿Cuánto cuesta al año el seguro de Gastos Médicos Mayores de una empresa?», «¿Se cotiza por empleado o por la empresa completa?», «¿Qué hace que la prima suba en la renovación aunque no haya cambiado la plantilla?», «¿Se puede bajar la prima sin recortar la cobertura?» y «¿Cuánto tarda en tenerse el número?». Las respuestas van abajo.