Por qué la elección de Afore sí mueve la aguja.
La Afore administra el dinero de tu cuenta individual durante 20, 30 o 40 años. En plazos así, una diferencia de un punto porcentual de rendimiento anual — que es aproximadamente la distancia entre las administradoras mejor y peor calificadas en varias generaciones — se convierte, por interés compuesto, en una diferencia de doble dígito en el saldo final. Para quien se pensionará por Ley 97, ese saldo es la pensión; para la generación de transición, es dinero que se entrega o complementa. En ambos casos, elegir bien es de las pocas decisiones de retiro que no cuestan nada y rinden décadas.
Lo primero es saber dónde estás parado: con tu CURP, el localizador oficial e-SAR te dice en qué Afore está tu cuenta. Si nunca elegiste, es probable que seas un trabajador asignado: CONSAR coloca esas cuentas en las administradoras con mayor rendimiento neto, lo cual es una red de seguridad razonable — pero no sustituye una elección informada.
Las comisiones ya casi no diferencian.
La Junta de Gobierno de CONSAR autorizó las comisiones de 2026 con una reducción que lleva el promedio del sistema a 0.538% anual sobre el saldo administrado (venía de 0.547% en 2025). El detalle por administradora:
| Afore | Comisión 2026 |
|---|---|
| Azteca, Banamex, Coppel, Inbursa, Invercap, Principal, Profuturo, SURA, XXI Banorte | 0.54% |
| PensionISSSTE | 0.52% |
Comisiones anuales sobre saldo administrado, autorizadas por la Junta de Gobierno de CONSAR para 2026.
La lectura práctica: con nueve administradoras cobrando exactamente lo mismo, la comisión dejó de ser el factor que separa una buena elección de una mala. El peso completo de la decisión se movió al rendimiento.
El criterio que sí decide: el IRN de tu generación.
El Indicador de Rendimiento Neto (IRN) es la medida oficial de CONSAR: promedia los rendimientos de corto, mediano y largo plazo de cada SIEFORE y ya descuenta las comisiones. Es decir, refleja lo que tu dinero efectivamente gana después de costos — por eso es el indicador más fiel del desempeño real.
Desde 2019 las Afores invierten por SIEFOREs Generacionales: tu dinero está en un fondo según tu año de nacimiento, con una mezcla de inversión que se vuelve más conservadora conforme tu generación se acerca al retiro. La consecuencia práctica es que no existe "la mejor Afore" universal: la administradora que encabeza el IRN de quienes nacieron en los sesenta puede no encabezar el de quienes nacieron en los noventa. Compara el IRN de tu generación en los comparativos oficiales de CONSAR o dentro de AforeMóvil.
Las reglas del traspaso.
- Es gratuito y se puede hacer una vez al año. Ninguna Afore puede cobrarte por recibirte ni por dejarte ir.
- La excepción para cambiarte antes de los doce meses: que la Afore destino registre de forma consistente un IRN superior al de tu administradora actual, en la SIEFORE Básica que te corresponde. Es la única puerta que CONSAR deja abierta a la regla general.
- El trámite tarda hasta 20 días hábiles y puedes seguir su avance desde la propia app.
- No toca tus semanas ni tu régimen. Las semanas cotizadas las administra el IMSS — se consultan en tu constancia de semanas cotizadas —; la Afore solo administra el dinero. Cambiarte no afecta tu historial ni tu derecho a pensionarte por Ley 73 o Ley 97.
Cómo cambiarte, paso a paso.
La vía más directa es AforeMóvil, la app oficial del sistema de ahorro para el retiro:
- Entra a la app y selecciona Servicios → Cambio de Afore.
- Verifica tus datos; la app confirma tu identidad con una foto de tu rostro.
- Revisa los indicadores que la app presenta para decidir de forma objetiva: IRN, rendimientos del último año y de los últimos cinco, comisiones e indicador de servicios.
- Elige la Afore destino; la app muestra la comparación directa entre tu administradora actual y la elegida.
- Acepta la carta de derechos y firma el contrato con tu contraseña — la solicitud se genera automáticamente.
El mismo trámite puede hacerse en sucursal de la Afore destino con identificación oficial y tu número de seguridad social.
Una señal de alerta que conviene conocer.
La Condusef documenta desde hace años los traspasos indebidos: agentes promotores que ofrecen regalos, despensas o dinero a cambio de la firma, y mueven la cuenta a una administradora con peor rendimiento para la generación del titular. La regla editorial aquí es simple: un traspaso se decide con el IRN de tu SIEFORE Generacional enfrente, nunca con un incentivo en la mano. Si alguien te ofrece algo a cambio de tu firma, esa es exactamente la razón para no firmar ahí.
Qué hacer hoy, en orden.
- Localiza tu cuenta en e-SAR o descarga AforeMóvil.
- Compara el IRN de tu generación en los comparativos de CONSAR; si tu Afore está consistentemente abajo, el traspaso es la palanca disponible.
- Confirma tus semanas y tu régimen con la constancia de semanas cotizadas y el comparativo Ley 73 vs Ley 97.
- Dimensiona la brecha completa. La Afore administra sobre todo el riesgo de vejez; los otros tres riesgos del retiro requieren instrumentos distintos — incluido el ahorro voluntario deducible que comparamos en PPR vs Afore. Nuestra calculadora de pensión IMSS de uso libre y el diagnóstico de retiro sirven para ponerle números. Las cifras de proyección son ilustrativas, no garantizadas.
